带娃暂停工作，你的养老金怎么办？
生娃带娃暂时离开职场，你的Super一定会掉队吗？其实政府有补贴、配偶可以帮你存、你自己也能用小钱慢慢补。澳洲CPA妈妈用大白话给你讲清楚。
作者 Ava一句话先说清楚
生完娃暂时不上班了，Super确实会停一阵——雇主不给你缴了嘛。但你不是完全没办法。政府有补贴、配偶可以帮你缴、你自己哪怕每周存个二三十块，退休时也能差出好几万。别小看这些小动作。
暂停工作一年，到底亏多少？
我们算一笔实在账。
假如你年薪 $85,000，休一年不工作。按现在 12% 的 Super Guarantee 算，这一年就少进账 $10,200。
听起来还行？别急。复利才是最狠的。
一个 30 岁的人，少存了一年 $10,200，按 7% 的年化回报算，到 65 岁退休时，这个"缺口"会变成差不多 $97,000。
一年没上班，退休时差出快十万。这就是为啥哪怕只做一点点，也比什么都不做强。
带薪产假 vs 无薪假：Super 怎么算？
分三种情况，一目了然：
| 你的情况 | Super还有人缴吗？ |
|---|---|
| 雇主发的带薪产假 | ✅ 有，雇主继续按12%缴 |
| 政府的 PPL（带薪育儿假） | ❌ 目前没有（2025年7月起逐步推行） |
| 无薪假（绝大多数妈妈都会休） | ❌ 完全停了 |
所以现实就是：大部分妈妈休完带薪假之后，Super 就断供了。下面的几个办法就是补这个窟窿的。
方法一：政府的养老金补贴（Co-contribution）
这是最划算的一笔钱。
规则很简单：你这个财年有收入（哪怕只上了几个月班），且全年收入低于 $60,400，你自己掏税后钱存进 Super，政府就按 1:0.5 的比例补贴你。
| 你年收入 | 你自己存（税后） | 政府补贴 | 你Super里实际到账 |
|---|---|---|---|
| $25,000 | $1,000 | $500 | $1,500 |
| $45,000 | $1,000 | $500 | $1,500 |
| $55,000 | $800 | $400 | $1,200 |
| $60,000以上 | $1,000 | $0 | $1,000 |
上面是 2025-26 财年的门槛。重点是：你不用专门申请。报完税，ATO 看你符合条件又有个人供款记录，自动把钱打到你 Super 账户里。
很多妈妈休产假前上了半年班，年收入刚好落在补贴范围内——这就是白捡的钱。
方法二：让配偶帮你存，还能抵税
如果你队友还在上班，你可以让他/她帮你往 Super 里存钱。
条件是：
- 你的年收入低于 $40,000
- 配偶每年最多帮你存 $3,000（再多也没额外优惠了）
- 配偶可以拿到 18% 的税务抵扣，最高 $540
- 你的收入超过 $37,000 之后，抵扣开始递减
简单说：队友给你 Super 存 $3,000，他自己少交 $540 的税。你退休金多了三千，他家税少了五百多。双赢。
这个叫 Spouse Contribution Tax Offset，报税时在配偶那一栏填上就行。
方法三：小额定投，润物细无声
别觉得"一个月存几十块没意思"。我们算笔账：
假设每周自动转 $25（也就是 $50 每两周），按 7% 年化回报：
| 几岁开始存 | 每两周存 | 存多少年 | 65 岁时变成 |
|---|---|---|---|
| 30 岁 | $50 | 35 年 | ~$180,000 |
| 35 岁 | $50 | 30 年 | ~$121,000 |
| 40 岁 | $50 | 25 年 | ~$79,000 |
| 45 岁 | $50 | 20 年 | ~$49,000 |
30 岁开始 vs 40 岁开始，差了一倍不止。
你可以用 BPAY 设置自动转账到 Super 账户。设好了就不用管了，每周二三十块悄无声息地就进去了。带娃已经很累了，这种事就别再费脑子。
回去上班后，还有"补课"机会
等你重新上班有收入了，还有一个隐藏工具：Carry-forward Concessional Contributions。
如果你的 Super 余额低于 $50 万，你可以把过去五个财年没用完的 concessional cap"攒起来"，一口气补缴进去，享受 30% 的税前抵扣（或者 Super 内 15% 的税率）。
你在家带娃那几年几乎没缴 Super，那几年的额度攒着没动。回去上班后，可以多做一些 Salary Sacrifice，把之前落下的补回来。
最后一句大实话
带娃暂停工作，只是人生一个阶段。你的 Super 缺口不是永久性的。政府的 $500 补贴申请一下，队友帮你存个三千，自己每周划个二十几块——这些动作没有一个费劲的，但复利一算，退休时就是实打实的一笔钱。
你已经为家付出了很多。养老金这件事，就别让它再吃亏了。
常见问题
休带薪产假期间，雇主还给我交Super吗？
给的。只要你领的是雇主发的带薪产假，雇主必须继续按12%的比例给你缴Super。但政府的Paid Parental Leave（PPL）目前是不带Super的——政府已经宣布要从2025年7月开始逐步给PPL加Super，但还在推进中。
我没上班了，还能拿到政府的养老金补贴吗？
可以的。只要你这个财年还有一点收入（比如产假前上了几个月班），并且全年收入低于$60,400（2025-26财年），你自己往Super里存一笔税后钱，政府就会按50%的比例补贴你，最多给$500。报税时ATO会自动算。
配偶供款的税务优惠是怎么回事？
如果你的配偶还在上班，而你的年收入低于$40,000，配偶帮你往Super里存钱（最多$3,000），你配偶就能拿到最高$540的税务抵扣。等于是税务局帮你家存养老金——两个人的好处。