怎么找到我以前的养老金账户？

登录链接了ATO的myGov账号，点「Super」→「Manage my super」，ATO会列出你TFN下所有注册过的super账户，包括你自己都忘了的那些。

合并super要花钱吗？

通过myGov或你选的super基金合并是免费的。但旧账户如果有退出费（现在大部分基金都没有了），可能需要几十刀，先查一下。

合并后我的保险会不会没了？

有可能，这是最重要的一点。很多super基金自带人身保险和永久伤残保险。如果你有健康状况导致再买保险很困难，关掉旧账户前要想清楚。

雇主会在意我用哪个super基金吗？

不会。你可以选任何一个合规的super基金。开始新工作时填一张「Super Standard Choice」表格，写上你选的基金信息，养老金就会打进去，不用再开新账户。

多个养老金账户该合并吗？澳洲妈妈的简单解答

一句话回答

该合。对大多数澳洲人来说，把养老金合并到一个账户里是聪明账。少交重复管理费，少操心，多攒钱。但合并前有三件事得先看一眼：你的保险还在不在、旧基金的收益好不好、有没有退出费。

我们为什么会有好几个super账户？

这事儿真的很常见，而且通常不是故意的。

十几岁在Coles打第一份工——公司给你开了个super账户。过两年去餐厅上班，新老板又开了一个。再后来进了办公室，又来一个。三份工作，三个账户，可能你自己都快忘了前两个长什么样。

ATO的统计是，全澳洲大概四百万人手里不止一个super账户。对有孩子的人来说更常见——产假、兼职、换工作，账户不知不觉就攒了一堆。

我经常听到来咨询的妈妈说：「Ava，我真不知道自己有几个super账户。」 你不是一个人。

多个账户到底让你亏了多少？

每个super账户都收费。就算那个五年没看过的「休眠账户」，也在安安静静地扣管理费、投资费、保险费。

我拿真实数字帮你算笔账：

账户情况	每年管理费	20年后（5%年收益）	管理费吞掉的
1个账户（余额$50,000）	$500	$132,665	$10,000
3个账户（合计$50,000）	$850	$128,900	$17,000
差额	一年多花$350	—	多交了$7,000

假设你手上总共$50,000的super，散在三个账户里。按行业平均水平的管理费算，一年就多交$350。二十年下来，这多出来的管理费加上它本该产生的投资收益，轻轻松松吞掉你$7,000。

而且这还没算你每次收到三份对账单的烦躁、分别更新个人信息、一个一个去找哪个账户绑了保险的时间成本。

怎么找回所有super账户（五分钟搞定）

这个真的不难，ATO帮你整理好了：

登录你的 myGov 账号
点 ATO，再点 Super
选 Manage my super
你TFN下登记过的所有super账户都会列出来——余额、基金名字、账号，一目了然

还没myGov账号的话，去 my.gov.au 注册一个，需要有TFN和身份证件。

有些旧账户可能已经余额归零，说明ATO已经帮你转到统一托管账户里了。合并的时候可以直接从那里转出来。

合并前一定要检查的三件事

别急着点「转账」。先看这三样——聪明的合并和亏钱的草率之间就差这一步。

1. 保险还在不在

这是最重要的，也是我最怕大家忽略的。

很多super基金自带人身保险、完全及永久伤残保险（TPD）、收入保障险。你把账户关了，这些保险也跟着没了。

问自己三个问题：

我有没有健康问题，导致重新买保险会很贵甚至买不到？
我主要的那个基金里，保险额度够不够？
我有没有通过雇主或者自己单独买了保险？

如果第一个问题答案是「有」，那慎重考虑——可能需要把那笔super留在原地，或者至少先问问理财顾问。Super里的保险性价比通常不错，一旦关掉，想再拿回来可没那么容易。

2. 哪个基金的收益更好

不是所有super基金都一个水平。合并前看一眼每个基金过去五年和十年的收益，别光看最近一年的——super是几十年的长跑。

ATO有个YourSuper比价工具可以看各基金的净回报（扣掉管理费和税以后）。你也可以直接去基金官网查，找跟自己选的类似投资策略（比如「平衡型」或「增长型」）的数据比一比。

如果你现在主用的基金，五年表现还不如某个旧账户里的那个基金……那也许该反过来，把主账户的钱转进表现更好的那个基金。

3. 退出费和特殊福利

现在大部分super基金不收退出费了，但一些2019年以前开的零售基金可能还会收。翻一下PDS（产品披露声明），或者直接打电话问基金。

另外看一下旧账户有没有你不想丢的福利：

年轻健康时锁定的更便宜的保险费率
固定收益部分（还有少数政府和公司基金保留这种模式）
忠诚度折扣或费率优惠

具体怎么操作合并（一步步来）

三样都检查完了，实际操作很简单：

登录myGov → ATO → Super → Manage my super
选你想保留的基金
勾选你要转钱的账户
确认转账——ATO帮你把钱转过去

你也可以直接登录你选的基金官网或App。大部分主流基金（AustralianSuper、Hostplus、REST、Aware Super这些）都有「合并」或「找回我的super」的按钮，步骤跟myGov差不多。

ATO说大部分转账3个工作日内到账。

以后雇主的养老金会打到哪个账户？

合并完以后，记得让新雇主把养老金打进你选的账户。入职时填一张Superannuation Standard Choice form（养老金标准选择表），写上你选的基金信息就行。

不确定要给雇主什么资料的话，去你基金的App或网站，一般都有预先填好的表格或一封介绍信可以直接下载给HR。

最后一句

对大多数澳洲家庭来说，合并super是花十分钟、省几百块、省几十年心的好事。唯一的忠告就是：关掉旧账户前，先看保险。这是我见过不少人后悔没做的事。