LMI要花多少钱？

每个银行不一样，但通常在贷款额的1%到3%左右。比如借54万，大概要1万到1万6千刀，可以一次性付，也可以加进贷款里慢慢还。

怎么才能不交LMI？

主要有三条路：存够20%首付；用政府的首次置业担保计划（First Home Guarantee），5%首付就能免LMI；或者找担保人、符合某些职业的LMI豁免。

LMI是一笔一次性的保险费，保护的是银行而不是你。只要你借的钱超过房子价值的80%，银行就可能要求你付这笔钱。它跟「贷款保护保险」不是一回事，后者才是保护你自己的。

贷款人按揭保险（LMI）是你首付不够20%时要付的一笔钱。它保护的是银行，不是你和你的家人。这笔钱可能几千上万刀，但有时候为了早点结束租房、早点住进自己的家，付这笔钱反而更划算——尤其是现在有首次置业担保计划，能让很多首次买房家庭完全跳过这笔钱。

很多人以为LMI是给自己买的保险，其实不是。它保护的是银行。如果你借的钱超过房子价值的80%，然后还不上贷款了，银行就用LMI来弥补自己的损失。你欠的钱一分不会少，LMI也不会在你失业的时候帮你。

它跟「贷款保护保险」完全是两回事——那个才是保护你的，万一你生病或受伤没法工作，它来帮你还贷。记法很简单：LMI是给银行的，贷款保护才是给你的。

关键数字就是 20%。首付存够20%，就没有LMI。借的钱超过房子价值的80%（行话叫贷款比例LVR超过80%），LMI基本就跑不掉。

首付越少，LMI越贵，因为银行觉得风险越大。

它不是一口价，而是按比例算。一般LMI大概是贷款额的1%到3%，越接近95%的贷款比例就越贵。

举个例子： 你买一套60万刀的房子，首付10%（6万），借54万，贷款比例90%。你的LMI大概在1万到1万5之间，具体看银行。这笔钱可以加进贷款里慢慢还（会算利息），也可以一次性付清。

到这里就不再是单纯的算数，而是一个家庭决定了。假设你现在租房每周600刀，一年就是3万1千多刀，等于在替别人还房贷。如果LMI要1万2，但能让你提前两年住进自己的家，你光房租就省了6万刀——远超过这笔保费。

当然也有代价：你借的钱更多、要付的利息更多（如果把LMI加进贷款，还得为它付利息），而且万一房价跌了，你的净资产会更少。但对大多数有娃家庭来说，如果另一条路是再租好几年房，「早点买」往往更划算。

存够20%首付。 最干净，但也最慢——尤其是2026年这个房价。
首次置业担保计划（First Home Guarantee）。 如果你是首次买房，可能只用 5%首付、免LMI 就能买，因为政府帮你担保最多15%的贷款（各种首次置业补贴和计划我另外写过）。单亲家长还有「家庭住房担保」（Family Home Guarantee），2%首付就能上车。这是澳洲家庭绕开LMI最大的一条捷径。
担保人或LMI豁免。 有些银行对某些职业（医生、律师、会计师）在首付不足20%时也免LMI；让家人用自己的房子做担保，同样能省掉这笔钱。

别把「20%首付」当成铁律，然后因此再多租好几年房。如果你是首次买房，先查首次置业担保计划——现在那么多家庭能5%首付买房、从来没收到过LMI账单，就是因为它。就算真的要付LMI，也把「省下的房租」和「保费」放在一起算一笔账，多数情况下，早点买反而更值。